Страхование-2015: Почему в Беларуси опасаются страховать инвалидов от несчастных случаев

Коляска и бордюр – вот что предcтавляет себе большинство белорусов, когда речь заходит о доступности среды для людей с ограничениями. Когда стереотипы благотворительного отношения к этой категории граждан перестанут служить барьером для их включенности в жизнь общества хотя бы в такой отдельно взятой сфере, как страхование, выясняет «Завтра твоей страны».

Инвалидов в Беларуси все еще принято считать людьми, которые нуждаются в постоянной помощи и априори живут за счет общества.

У страховщика нет злого умысла – это всего лишь бизнес

Представитель Международного социально-экономического фонда «Идея» Анастасия Стёпина нашла простой способ проверить, есть ли у людей с ограничениями возможность полноценно участвовать в таком виде экономической деятельности, как страхование. Взяла и обзвонила компании с просьбой застраховать от несчастных случаев за рубежом инвалида I или II группы. Выяснилось, что в 80% фирм услугу по страхованию этой категории лиц не оказывают. А это значит, что и с получением визы у инвалида возникают проблемы.

-- В позиции страховщиков нет злого умысла, -- убеждена представитель «Белгосстраха» Людмила Кулак . -- Просто понимание важности таких клиентов приходит с развитием бизнеса, с увеличением количества обслуживаемого населения.

В государственном «Белгосстрахе» от несчастных случаев страхуют независимо от того, является ли человек инвалидом.

-- Однако среди тех, кто оформляет полисы по личному или медицинскому страхованию, людей с ограничениями очень мало – всего-то доли процента, -- признает Людмила Кулак. -- Возможно, люди с ограничениями просто не знают о тех услугах, которые могут получить в страховых компаниях.

Между тем, страхование приобретает все большее значение в жизни белорусского общества. В ближайшем будущем эксперты предрекают этому виду услуг еще более динамичное развитие.

-- Важно, чтобы люди с ограничениями не остались за рамками общественных потоков.

Страхование может стать той сферой услуг, где не будет места дискриминации инвалидов, -- надеется координатор Офиса по правам людей с инвалидностью Сергей Дроздовский.

Инвалидов будут страховать, когда они станут экономически самостоятельными

С другой стороны, страхование – это риск. Идти на него не хочет ни одна организация, которая преследует извлечение прибыли в результате своей деятельности. Вот почему пока здесь формируется избирательный подход к клиентам: застраховать свой автомобиль или машину инвалид может, а свое здоровье – не всегда. Хотя страховщики вспоминают лишь единичные случаи, когда в результате наступления страхового события по этому виду услуг производились крупные выплаты людям с ограничениями.

-- Такие клиенты, наоборот, более ответственны, чем, например, обычные туристы, которые выезжают за границу, -- считает Людмила Кулак.

Во многих странах мира инвалидность – это уже проблема не состояния здоровья человека, а его взаимодействия с окружением, напоминает Сергей Дроздовский.

-- Заболевание может быть сферой повышенного риска для компании, но инвалидность сама по себе в принципе не влияет на ухудшение или улучшение положения человека по страховому случаю, -- уверен эксперт. – Независимо от того, попал в больницу с сердечным приступом инвалид или человек, не имеющий такого статуса, компания несет практически одинаковые издержки. Риск возникает в связи с состоянием здоровьем, а не с инвалидностью.

Аргументы координатора Офиса по правам людей с инвалидностью полностью подтверждают положения документов Всемирной организации здравоохранения, где такие понятия, как здоровье и инвалидность однозначно разделяются. Однако в Министерстве финансов Беларуси обращают внимание и на другие аспекты заключения договора добровольного страхования.

-- Я согласен, что не инвалидность, а состояние здоровья застрахованного лица должно стоять на первом месте, но компания далеко не всегда запрашивает медицинскую анкету. По сложившейся в Беларуси практике договор страхования от несчастных случаев -- это услуга, которая не требует глубокого и всестороннего анализа состояния здоровья пациента, -- отмечает заместитель начальника главного страхового управления Минфина Станислав Саевич.

Равные свободы и права всех граждан в этом вопросе в Беларуси обеспечены, считает эксперт. Такие услуги предоставляют как государственные, так и некоторые негосударственные компании. Однако при заключении договора добровольного страхования, когда потребитель заинтересован в получении страховой защиты, а страховщик – в получении экономической прибыли, он оценивает также и риски возможного наступления страхового события.

-- Я не готов сказать, что страховой надзор будет настаивать на широком распространении услуг для категории лиц с ограниченными возможностями и не готов поддержать инициативу о том, что именно страховщик должен широко информировать категорию лиц о доступности этой услуги и создавать для этого условия, -- признается представитель Минфина.

По его прогнозам, этот процесс будет происходить сам собой в связи с изменением социальной среды, в том числе и для лиц с ограничениями.

-- Первична все же социальная реализация инвалида как гражданина, имеющего экономическую самостоятельность. И когда эта сторона вопроса будет решена, тогда и доступность услуг, в том числе и страховых, для данной категории лиц будет выше, -- убежден Станислав Саевич.

Кто-то должен сделать первый шаг

И все же Сергей Дроздовский предлагает страховщикам не ждать, пока клиенты «созреют» сами, а создавать особый режим, который способствовал бы расширению подобного вида услуг среди инвалидов.

-- Планы по извлечению прибыли компания могла бы переложить на другие, менее уязвимые категории клиентов. Может быть, в этом стоит пересматривать политику компании и в эту сторону стремиться, -- говорит координатор Офиса.

Инвалиды так редко к нам обращаются, что разрабатывать для них специальные продукты не имеет смысла, парируют это предложение представители страховых компаний.

-- К сожалению, инвалиды не занимают активную социальную позицию. При общении со многими из них складывается впечатление, что человек сжился со штампом: «Я – инвалид и передо мной закрыты все двери», -- отмечает Людмила Кулак. -- Мне кажется, если сам человек не осознает, что он должен сделать первый шаг – это не должно быть проблемой страховой компании.

С точки зрения Минфина, включение того или иного вида страхования в пакет услуг -- это результат диалога между страховщиком и клиентом.

-- Страхование -- это не социальная служба, а бизнес. Это право поставщика услуги: предоставлять ее клиенту или нет. И даже человеку без всяких ограничений трудно порой отстоять свои права в диалоге со страховщиками, как при заключении договора, так и при получении выплаты, -- подчеркивает Станислав Саевич.

Эксперты сходятся во мнении, что более активной в этом вопросы должна быть позиция, как инвалидов, так и страховых компаний. Но все-таки страховщики настаивают: основную инициативу должны проявлять люди с ограниченными возможностями. А представители Офиса по правам людей с инвалидностью убеждены, что политика любой компании по доступности услуг страхования, касается не только качества разработанных полисов, но и наличия информации, широты ее распространения.

Инвалид пусть платит больше?

Каждого инвалида индивидуально никто не дискриминирует, утверждают страховщики, но есть определенная статистика по этой группе лиц, договоры с которыми сулят компаниям определенные издержки. При решении этой проблемы они предлагают применять экономические механизмы. Например, повышенные страховые тарифы для людей с ограниченными социальными возможностями, в том числе и в сфере занятости и получения дохода.

-- Анализируя все составляющие этой проблемы, я хочу сказать, что реальное ее решение только в повышении социального статуса лиц с ограниченными возможностями, их самореализация, -- говорит Станислав Саевич. – Человек покупает страховую услугу, а его социальный статус определяется, прежде всего, тем, что он производит, а не тем, что он потребляет.

Практика повышенных тарифов при страховании от несчастных случаев применяется в Беларуси для разных категорий клиентов. Например, спортсменов или людей, достигших определенного возраста.

-- Водитель-инкассатор платит больше, чем экономист или юрист, сидящий в офисе, -- замечает представитель «Белгосстраха» Людмила Кулак.

В то же время Офис по правам людей с инвалидностью предлагает государству разработать комплекс поощрительных мер для тех страховых компаний, которые демонстрируют социально ответственное поведение по отношению к людям с ограничениями.

Однако в Минфине отмечают, что инструменты государственного поощрения для частных страховых компаний крайне ограничены.

-- Число таких клиентов слишком мало, чтобы определять льготные подходы по формированию резервов или налогобложения в зависимости от процента подобных договоров. На самом деле это сложно реализовать, -- считает Станисла Саевич. Единственное, на что остается уповать людям с ограниченями -- это социальная ответственность каждой конкретной организации.

  • Оцени статью:
  • Проголосовало: 34
  • Балл: 4.9