«До зарплаты» денег не будет

Нацбанк пошел на жесткие меры, несмотря на сопротивление со стороны микрофинансовых организаций, которые уже создали свое собственное лобби. С 1 января взять взаймы деньги на потребительские нужды, помимо банков, можно будет только в ломбарде.

Соответствующий Указ № 325 «О привлечении и предоставлении займов, деятельности микрофинансовых организаций» подписан 30 июня.

Указ готовился давно, многократно обсуждался, и наконец в мае Национальный банк раскрыл карты: в случае его принятия физическим лицам будет запрещен доступ к кредитам, которые выдают небанковские организации. И судя по тому, как долго указ проходил согласование, по этому пункту шла если не борьба, то по крайней мере дискуссия.

Бизнес по предоставлению физическим лицам коротких кредитов по высоким ставкам стал заметным в Беларуси несколько лет назад. Рекламные площади, а также «столбы» отдавались под объявления, которые предлагали «деньги до зарплаты». Ставки по таким займам гораздо выше тех, что предлагали банки: под 1-2% в сутки (360-730% годовых) либо под 10% в месяц, если это относительно крупные суммы и большие сроки (120% годовых).

Но получателей таких займов это не пугало - простота и доступность по сравнению с кредитом в банке оправдывали все. К тому же реальные ставки на небольших суммах были незаметны. Ну подумаешь, взял 300 тыс. рублей, а через две недели с зарплаты вернул 350 тыс. рублей. Получатели таких займов были самыми разными, но, конечно же, среди них было немало тех, кто брал кредит на покупку «чарки и шкварки», подсаживаясь на «легкие» деньги, как «на иглу». В принципе, такие люди всегда есть среди нас - те, кто живет в долг, при этом зарабатывая меньше, чем тратит.

Еще одной категорией получателей денег были «предприниматели», то есть те, кто хотел попробовать заработать на каком-то бизнесе, порой не совсем легальном, и ему не хватало оборотки. Поэтому рекламные объявления зачастую содержали весьма большой разброс доступных займов: от 500 тыс. до 50 млн. рублей.

Несмотря на наличие, казалось бы, собственной ниши, этот бизнес, безусловно, конкурировал с банковским, особенно когда банки начали предлагать карточные кредитные продукты. Они также сделали микрокредиты доступными, так как предоставляли возможность платить проценты не за всю сумму кредитной линии, а лишь за использованную часть, к тому же банки стали предлагать по таким продуктам грейс-период, в течение которого деньгами можно пользоваться и вовсе без процентов, но лишь при условии безналичной оплаты карточкой.

Банки могли бы оттянуть на себя значительную часть получателей «денег до зарплаты», причем наиболее платежеспособную и дисциплинированную, оставив «ростовщикам» самый опасный с точки зрения возврата кредитов слой.

Но весной этого года Национальный банк запретил выдачу кредитов физическим лицам без справки о доходах, таким образом, пополнив ряды потенциальных получателей займов в «кредитных конторах». Это уже представляло определенную опасность по созданию параллельного неподконтрольного рынка фактически банковских услуг по предоставлению потребительских кредитов организациями, которые Нацбанку не подчиняются и никаких нормативов не выполняют.

Поэтому Нацбанк пошел на жесткие меры, несмотря на сопротивление со стороны микрофинансовых организаций, которые уже создали свое собственное лобби. Их аргументы: запрет на выдачу займов физлицам такими организациями приведет к криминализации данного рынка: займы начнут выдавать «в подворотнях», а выбивать потом назад деньги будут с помощью незаконных методов.

Данные аргументы Нацбанк, вероятно, посчитал неубедительными. И в соответствии с Указом № 325 с 1 января 2015 года вводится запрет на микрозаймы для физических лиц, предоставляемые в настоящее время микрофинансовыми организациями.

Такие займы смогут предоставлять только ломбарды и только под залог движимого имущества, предназначенного для личного, семейного или домашнего использования. В случае невозврата микрозайма залог подлежит продаже. При этом в соответствии с Гражданским кодексом даже при недостаточности денежных средств, вырученных от продажи залога, обязательства заемщика перед ломбардом будут считаться исполненными.

Однако совсем из нашей жизни микрозаймы не исчезнут. Их разрешено выдавать на развитие предпринимательской деятельности. Они могут предоставляться микрофинансовыми организациями (кроме ломбардов) лицам, которые являются собственниками имущества, учредителями (участниками) коммерческих организаций, а также ремесленникам, лицам, ведущим личное подсобное хозяйство, субъектам агроэкотуризма, малого и среднего предпринимательства.

Предельный размер микрозайма составляет 15 тыс. базовых величин. Срок микрозайма, при котором предоставляется льгота по уплате подоходного налога, не ограничивается.

Потребительские кооперативы финансовой взаимопомощи могут создаваться физическими лицами, которым в соответствии с указом предоставляется право на получение микрозаймов для развития их предпринимательской инициативы. Таким образом, потребительский кооператив финансовой взаимопомощи будет представлять собой добровольное объединение ремесленников, фермеров, субъектов агроэкотуризма, лиц, осуществляющих ведение личного подсобного хозяйства, а также собственников имущества, учредителей (участников) коммерческих организаций для оказания финансовой взаимопомощи членам этого кооператива путем предоставления микрозаймов.

Для осуществления деятельности по регулярному предоставлению микрозаймов эти организации должны быть включены в реестр микрофинансовых организаций, который будет вести Нацбанк, а их руководители должны соответствовать предусмотренным требованиям к квалификации и деловой репутации.

В указ также включены нормы, обеспечивающие защиту прав потребителей услуг (физических лиц) микрофинансовых организаций. В частности, Национальному банку предоставлено право рассматривать обращения потребителей и направлять микрофинансовым организациям предписания об устранении нарушений прав потребителя.

  • Оцени статью: